MRH et cambriolage : êtes-vous couvert pendant vos vacances ?

Votre logement reste seul pendant vos vacances en métropole : êtes-vous vraiment couvert ?

Juillet-août, c'est la grande saison des départs vers la métropole pour de nombreux Réunionnais. Pendant ce temps, votre logement reste seul… et potentiellement exposé aux cambriolages. Avant de boucler vos valises, il est essentiel de comprendre ce que couvre réellement votre assurance multirisques habitation (MRH) en matière de vol, et surtout à quelles conditions.

La garantie vol en MRH : une protection conditionnée, pas automatique

Votre contrat MRH inclut très probablement une garantie vol. Mais attention : cette garantie n'est pas inconditionnelle. Selon France Assureurs, les sociétés d'assurances peuvent exiger la mise en place de certains moyens de protection pour l'accorder. Autrement dit, la simple souscription d'un contrat MRH ne suffit pas à garantir votre indemnisation en cas de cambriolage.

Ces moyens de protection varient selon les contrats : fermeture des volets, installation d'une alarme, serrures homologuées, etc. C'est votre contrat — et plus précisément vos conditions particulières et générales — qui définit exactement ce qui vous est demandé. Vérifiez ces exigences avant de partir.

Moyens de protection : les avoir ne suffit pas, il faut les activer

C'est un point souvent méconnu, et pourtant crucial. La Médiation de l'Assurance le rappelle clairement : respecter le niveau de protection exigé par votre contrat ne suffit pas toujours à mobiliser la garantie vol. Il est souvent exigé que ces moyens soient fonctionnels et effectivement mis en œuvre au moment du sinistre.

Concrètement, si votre contrat prévoit l'activation d'une alarme et que celle-ci n'était pas enclenchée lors du cambriolage, ou si vos volets n'étaient pas fermés, vous vous exposez à une absence totale d'indemnisation ou à une indemnité réduite. Ce n'est pas une hypothèse théorique : c'est une cause fréquente de litiges entre assurés et assureurs.

À faire avant de partir :

• Relisez les clauses de votre contrat relatives aux mesures de prévention ;
• Fermez volets, portes et fenêtres, et activez tous les dispositifs prévus ;
• Conservez si possible une preuve de ces démarches (photos horodatées, témoignage d'un voisin).

La clause d'inhabitation : le risque méconnu des longues absences

C'est sans doute le point le plus important pour les Réunionnais qui partent plusieurs semaines en métropole. La plupart des contrats MRH prévoient une clause d'inhabitation : au-delà d'une certaine durée d'absence, votre garantie vol peut alors cesser de s'appliquer ou être suspendue dans les conditions prévues par votre contrat.

Selon France Assureurs, cette durée est généralement fixée à 60 ou 90 jours selon les contrats. Un séjour estival de six à huit semaines peut donc, selon la rédaction exacte de votre contrat, approcher ou dépasser ce seuil.

L'inhabitation, au sens contractuel, signifie qu'aucun membre de votre famille ni aucune personne que vous avez autorisée ne réside à votre domicile pendant votre absence. Si un proche surveille régulièrement votre logement ou y séjourne, la situation peut être différente — mais là encore, tout dépend de la rédaction précise de votre contrat.

Ce qu'il faut faire :

• Vérifiez dans vos conditions générales la durée d'inhabitation au-delà de laquelle la garantie vol est affectée ;
• Si votre absence dépasse ou approche ce seuil, contactez votre assureur ou votre courtier avant le départ pour connaître les options disponibles (avenant, déclaration d'inhabitation, etc.) ;
• Envisagez de confier les clés à un proche de confiance, en vous assurant que cela est compatible avec les termes de votre contrat.

En cas de cambriolage : comment déclarer le sinistre ?

Si vous découvrez que votre logement a été cambriolé, déclarez le sinistre le plus rapidement possible dès que vous en avez connaissance. La loi (article L113-2 du Code des assurances) interdit à votre contrat d'imposer un délai inférieur à deux jours ouvrés à compter du moment où vous avez connaissance du sinistre. Votre contrat peut prévoir un délai plus long : vérifiez-le.

Par ailleurs, la déchéance pour déclaration tardive ne peut vous être opposée que si votre assureur démontre que ce retard lui a causé un préjudice (art. L113-2 du Code des assurances). Cela ne signifie pas qu'il faut tarder, mais que vous n'êtes pas automatiquement privé d'indemnisation pour un simple retard.

Pour bénéficier de la garantie vol, vous devrez apporter la preuve que le vol a eu lieu dans les circonstances prévues au contrat : effraction, escalade, etc. Déposez systématiquement une plainte auprès des forces de l'ordre dès que vous avez connaissance du sinistre : ce document sera indispensable pour votre dossier d'indemnisation.

Objets de valeur : vérifiez vos plafonds avant de partir

Un cambriolage vise souvent les objets les plus précieux : bijoux, matériel électronique, instruments de musique, œuvres d'art… La Médiation de l'Assurance le souligne : les assurés doivent vérifier régulièrement si les montants garantis pour le mobilier et les objets de valeur correspondent à leur besoin de couverture réel, et les actualiser si nécessaire.

Avant de partir, prenez le temps de :

• Faire un inventaire photographié de vos biens de valeur ;
• Vérifier les plafonds de garantie inscrits dans vos conditions particulières ;
• Contacter votre courtier si une mise à jour s'impose.

L'Opération Tranquillité Vacances : un réflexe simple et gratuit

Un dispositif gratuit et souvent sous-utilisé mérite d'être rappelé : l'Opération Tranquillité Vacances (OTV), proposée par la police et la gendarmerie nationales. Ce service permet une surveillance de votre domicile pendant vos absences prolongées. Il fonctionne dans tous les départements français, y compris La Réunion.

Signaler votre absence aux forces de l'ordre avant votre départ est une démarche simple, sans engagement, et qui peut contribuer à dissuader les cambrioleurs. Elle ne remplace pas les obligations contractuelles de votre MRH, mais elle les complète utilement. Renseignez-vous auprès du commissariat ou de la brigade de gendarmerie de votre commune pour connaître les modalités d'inscription.

En résumé : ce qu'il faut retenir avant de partir

Votre MRH peut vous protéger en cas de cambriolage pendant vos vacances en métropole, à condition de respecter l'ensemble des obligations prévues par votre contrat. Garanties, exclusions, franchises, plafonds et conditions d'activation dépendent de la rédaction exacte de votre contrat. En cas de doute, contactez votre courtier avant le départ : c'est le moment le plus utile pour vérifier votre couverture, pas après le sinistre.

Contenu pédagogique non contractuel. Les garanties, exclusions, franchises, plafonds et conditions doivent être vérifiés dans votre contrat. ROBERT est une marque d'Assur Océan.